随着建设社会主义新农村步伐的不断迈进，农村经济发展日新月异，不少农民通过规模种养、发展特色农业、创办企业、开展农产品运销，走上了致富之路。如何进一步拓宽融资渠道，为农民创业提供资金保障，“全面推进创业富民”，衢江区信用联社作了一些有益探索和尝试。

一、信贷支持“三农”的主要做法

（一）小额农贷，惠及千家万户，基本满足农户的小额贷款需求

1999年下半年，联社根据人民银行关于《推进小额信贷业务的工作意见》，结合实际，及时制订出台了《衢江区农村信用社农户小额信用贷款实施细则》，在经过半年试点并取得成功的基础上，于2000年初在全区全面铺开。至2008年3月末，共对辖区110064户进行等级测评，测评面99.32%，发证户数82311户，占测评农户74.8%，有信贷关系30255户，占发证户数的36.8%，今年累放贷款2106万元，贷款余额7329万元。农户小额信用贷款的推行，极大方便了农户贷款，基本满足了农户在农药、化肥及生活上的资金需求，受到广大群众的热烈欢迎，并得到各级管理部门及社会各界的肯定。9年的实践表明，小额信贷具有手续简便、方便群众的特点，是解决农民“贷款难”的问题的一项十分积极而有效的举措。

（二）大力开展创建“信用村”活动

为提升农户小额信用贷款的服务层次，使小额信用贷款向广度、深度推进，联社2001年启动了“信用村”创建工作，为推进小额信贷营造良好的外部环境。为激发村组织、村民的创建热情，对信用村制定出台了优惠政策：一是将“信用村”星级农户的授信额度扩大一倍，即三星级20000元、二星级8000元、三星级4000元；二是“信用村”星级农户的贷款利率比非“信用村”农户优惠20%。信用社的让利措施，调动了村组织及村民的参与积极性。计划2008年年内再创建信用村14个，使信用村个数达到105个，占辖区内行政村数的20.6%。创建“信用村”活动的开展，对拓展小额信贷具有积极推进作用。

（三）加大对效益农业、规模农业的支持

一是资金优先安排。近几年来，联社在信贷资金较紧的情况下，优先安排资金支持效益农业、规模农业、专业合作社，每年新增农业贷款占全部贷款的90%以上；二是贷款利率优惠。针对农业贷款成本高，利润低的客观事实，联社对农业贷款实行利率优惠：省级（含）以上农业龙头企业，抵押贷款利率上浮40%，保证贷款利率上浮50%；市级农业龙头企业，抵押贷款利率上浮50%，保证贷款利率上浮60%；县级农业龙头企业抵押贷款利率上浮60%，保证贷款利率上浮70%；其他农业企业，抵押贷款利率上浮70%，保证贷款利率上浮80%。农民专业合作社贷款按所从事的行业分别给予优惠：种粮大户实行基准利率；其他种养植行业贷款利率最高上浮50%。

（四）创设“企业+基地+竹加工户+农户”新型信贷模式

为解决山区农民的毛竹销路问题，提高农户的经济效益，联社创设了“企业+基地+竹加工户+农户”这一新型信贷模式，以龙头企业浙江雁杰模板有限公司为平台，杜泽镇姜孟村的毛竹山为基地，将企业与竹加工点、农户、基地连成了一体，不仅强化了企业与农民利益的联结，也使农业龙头企业的作用得以更充分的体现和发挥。

（五）积极探索抵押担保新机制，解决农民抵押品少担保难问题

1、尝试权利抵押：2007年7月10日，联社根据乌溪江渔业养殖公司的实际情况，提出了用水库承包经营权作抵押的设想，并及时召集了信贷、风险等科室相关人员，对以承包经营权抵押的手续合法性及潜在风险进行了评价，并经多方咨询论证。经《中华人民共和国滩涂养殖使用证》的发证单位——衢江区水利局和原发包单位——当地镇政府的同意，该公司作出同意将109.533公顷水库的剩余19年承包经营权用于抵押的承诺并经公证处公证，办妥了所有手续，联社发放新增贷款160万元。联社对林权抵押贷款也作了一些调查和分析，做好了发放该类贷款的准备。

2、建立信用担保公司，解决企业或农户担保难问题。1999年，姜孟村为解决村民贷款担保难问题，投资10万元创立了全市第一家村级农民担保公司——衢州市衢江区诚信担保有限公司，无偿为本村村民生产资金贷款提供担保。该担保公司的成立不仅促进了当地经济的发展，也为农村信用社支持“三农”探索了一条新的路子。至2008年3月末，该公司已为本村村民累计提供贷款担保107笔、160多万元，尚未出现不良贷款。

二、当前信贷支农中存在的问题及困难

（一）原有的小额农贷随着农村经济形势的发展变化已存在诸多不适应的地方，主要表现在：一是额度偏低，满足不了农户的需求；二是办贷效率不够高，因为新一代核心系统上线后，每笔贷款均需建立客户信息，办一笔贷款需较长时间；三是原测评的依据欠合理，不利于农户信用等级的提高和贷款风险的防范。农村信用服务站按银监局的要求在年底清理完毕后，原信用站发放贷款改由分片信贷员管理，信贷员的工作量势必大幅度增加，效率将更低。

（二）社会信用环境欠佳，信贷风险防范难度大。由于忽视或放松了社会信用建设，部分企业和农户信用观念淡薄，逃废金融债务行为时有发生。一些农村赌博现象较为严重，少数农民将贷款用于赌博，输了钱而无力还贷。还有一些企业，虽然本身信誉良好，但在生产经营中被“三角债”拖累，贷款不能及时回笼，导致贷款无法按期归还。一些小企业财务管理比较混乱，报送的报表主要是应付银行检查，水份很多，不能反应借款人的生产经营真实情况，信用社掌握借款人信息的渠道有限，信贷调查限于时间、空间和调查人能力，不一定能了解到借款人的真实信息。如此种种，使得信用社发放贷款的信心不足，信贷风险防范难度较大。

（三）担保资源匮乏，成为企业和农户融资的“瓶颈”。